装修贷款的实际年化率计算公式是：实际年化率=12*IRR*100。

因为装修贷款每个月所交的除本金外的费用，并不是利率，而是费率，是手续费。跟房贷、车贷、信用卡分期等产生的利息不是同一个概念。

装修贷的还款方式为等本等息，简单来说就是利息不会随着贷款本金的减少而减少。

根据IRR模型大致计算出来的系数，可以用来估算真实利率。

实际年利率=12*IRR*100

=12x0.46894610906063%x100=5.64%

用现金流计算器IRR计算，装修贷款0.25%实际年利率是5.64%，比名义上的3%要高一些，不过这个贷款利率也算是比较低的，虽然实际要还款的钱会多一些，但是和市面上信用卡和车贷的年化率相比还是相对较低。车贷、信用卡分期的月利率是0.7%左右，年化率约14%，相比之下，装修贷款比信用卡和车贷（消费贷款）要划算很多。