银行在宣传装修贷款时，大多不会以年化率作为亮点，而是以月费率（或者手续费）低，去吸引业主申请。

例如，某银行的宣传单或海报上会写着，装修贷款最低只需每月0.23%的手续费（月费率的另外一种说法）。

如果贷24期，很多人就会以为年费率是月费率乘以24个月，除以2 （即0.23%x24÷2=2.76%）。

其实这种算法并不对，装修贷款是等额等息，并不会随着贷款中本金的减少，利息而随之减少。

准确的算法是实际年利率=12*IRR*100

IRR比较复杂，有兴趣的朋友可以自己在网上了解一下。

举个例子：你在银行申请了20万的装修贷款，月费率为0.23%，分24期。第一期的利息按照20万本金来算，后面23期也是按照20万来算，其中这个过程中，你贷款的本金不断减少，在计算利息的时候并不会根据本金的减少，而减少利息。

即实际年利率=12x0.434368684131%x100=5.21%

所以，月费率0.23%，等额等息，实际年化率是5.21%，并非2.76%。不过，这个利率在信用贷款产品中，也不算高，通常信用卡和车贷的实际年化率在14%-16%。