房贷如何选择还款方式？“消费贷”置换房贷可行吗？
现在大家买房基本上都是贷款买房子的，尤其是在一线城市，能够全款买的起房子的人估计不是土豪就是富二代了。大家在贷款买完房子之后，其实最重要的就是还房贷，正式成为房奴一族。
还房贷时，一般是有2种方式，第一种就是等额的本金还款法，第二种就是等额本息还款法，大家在还款的时候通常会纠结，房贷如何选择还款方式？“消费贷”置换房贷可行吗？等问题，今天八块钱网就为大家解惑。
一、房贷如何选择还款方式？
1、等额本金
每个月还给银行的本金是一样的
2、等额本息
每月归还银行的总金额，即本金+利息的金额，始终是同一个数。
3、计算区别
以下是假设现在有一笔100万的贷款，分20年还清，以房贷利率5%为计算方式。
等额本金：开始偿还的本金多（首月4166>2635），剩余本金减少得快，利息总额就少了。
等额本息：前期偿还本金少，剩余的未还本金更多，利息也就高了些。
4、适合人群
等额本金：适合前期还款能力比较强的人，或者是即将要退休，赚钱能力会不断减弱的人。
等额本息：适合每个月持续稳定现金流、且前期支出压力比较大的家庭。
要如何选择还款方式，就看自己的现金流以及未来的资金支出计划是如何了，你是想先苦后甜还是想持续稳定的还款，资金支配强，选等额本金，想减轻生活负担，就考虑等额本息。
大部分人在房贷还上一段时候后就会琢磨期提前还房贷的事，但是很多主流观点就会表示，还款到中后期，就没必要提前还款了。但事实果真如此吗？
其实是否有必要提前还款，不是看还剩多少本金/还了多少利息，看的是理财收益率能否比房贷利率更高。
换句话来说，假设你没有投资理财，投资理财的收益也没有房贷利率高，那么无论还款进程到了中期还是后期，都是值得提前还款的，前提是你手里头有钱还款。
二、“消费贷”置换房贷可行吗？
有一部分人就打算用低利率的消费贷置换房贷。那么这种方式，可行吗？
小编认为不可行，首先大家需要明白这是违规操作，监管明文强调，消费贷严禁流向地产、投资。并且假设你真能找到低成本的合法资金，贷款的年限一般都不超过5年。
而随着贷款年限的缩短，虽然总利息减少了，但是每个月的月供增加了不止两倍，参考房贷与收入比例的「警戒线」（房贷/收入>40%），此时工资低于月入4.5万的话，日子会过得紧巴巴。
所以说，小编建议大家，置换房贷的风险太高，哪怕利率上有优势，还是尽量不要做。
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